Lo que debe saber sobre Compre ahora y pague después, según los expertos financieros

Sólo porque algo sea popular no significa que sea adecuado para ti. Esto se aplica a lo último en peinados, ropa e incluso sus finanzas.

Compre ahora, pague después (BNPL) está en gran tendencia. Según un 2021 Encuesta de karma crediticio , el 42% de las personas encuestadas había utilizado BNPL al menos una vez. Entonces hay Los hallazgos de Juniper Research que proyectó que la cantidad de usuarios superará los 900 millones en todo el mundo para 2027, frente a los 360 millones en 2022, un aumento del 157%.

¿Pero deberías seguir a la multitud? Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es BNPL?

BNPL es un tipo de sistema de pago a plazos. El coste total de la compra se divide en varios pagos iguales durante un período de tiempo determinado.

Cómo funciona:

Usted completa una breve solicitud en la pantalla de pago cuando realiza una compra. Obtendrá una aprobación o denegación rápidamente. Si se aprueba, normalmente realiza el primer pago en la caja, ya sea en línea o en persona. El resto de sus pagos se puede realizar como usted lo haya solicitado, como a través de su tarjeta de crédito o directamente desde su cuenta bancaria. Algunos de los proveedores clave de estos préstamos son Afterpay, Affirm y Klarna. Cada uno funciona de manera un poco diferente, así que lea la letra pequeña.

'Compare tarifas e intereses, opciones de pago, quiénes son sus socios comerciales y cómo sus programas se ajustan a sus objetivos financieros', dice Lawrence Sprung, autor de Financial Planning Made Personal y fundador de Mitlin financiero .

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Estructura de cargos:

Tenga en cuenta que, si bien no hay ningún cargo si paga a tiempo, “si no realiza un pago, paga una tarifa considerable, similar a la de una tarjeta de crédito”, advierte Aleksandra Medina, cofundadora de frich , una aplicación de bienestar financiero dirigida a la Generación Z.

Cómo influye en el crédito:

Para utilizar BNPL no es necesario tener ni ser elegible para una tarjeta de crédito, lo cual es una ventaja para quienes no tienen el mejor crédito. El proveedor de BNPL puede o no informar las actividades de pago a las agencias de crédito.

“Dependiendo del proveedor, solicitar el uso de BNPL podría ser una consulta crediticia que se refleja en su informe crediticio. Puede reflejarse en la utilización de su deuda, y los pagos atrasados ​​o faltantes podrían dañar su crédito”, dice Kendall Meade, planificador financiero certificado de SoFi , un proveedor de servicios financieros digitales.

Pero a la inversa, si el proveedor informa a la agencia de crédito los pagos a tiempo, esto podría ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

¿Cuáles son las ventajas de BNPL?

Experto en financiación al consumo y presupuestación. Andrea Woroch dice que un beneficio de usar BNPL es que usted sabe exactamente lo que debe cada mes y cuándo se pagará la compra total, ya que la compra total se divide en varios pagos iguales. Es diferente a una tarjeta de crédito en la que usted paga lo que quiere o puede pagar cada mes a medida que se acumulan los intereses.

'Creo que BNPL es una buena herramienta cuando se usa de manera responsable, en casos en los que puedes permitirte la compra, pagarla a tiempo (o antes) y simplemente necesitas o quieres algo de tiempo adicional hasta que se realice el pago', dice Sprung.

Beneficios de BNPY:

Dime la desventaja

Sin embargo, BNPL no está exenta de precauciones, advierten los expertos.

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La gente puede formar malos hábitos.

En opinión de Medina, 'la omnipresencia de la opción BNPL en cada punto de pago, desde costosas marcas en línea hasta cafeterías, hace que sea cada vez más fácil para una persona tomar la decisión impulsiva de comprar algo que no puede permitirse y que no necesita'.

BNPL puede convertirse en un hábito, advierte. 'Si te encuentras usando BNPL para cosas agradables en lugar de imprescindibles, estás en problemas', dice Medina.

Puede generar gastos excesivos si no se controla de manera responsable

No es raro que las personas intenten hacer malabarismos con varios planes BNPL a la vez. “Ahí es cuando se vuelve arriesgado. Es fácil quedarse atrás, lo que se suma a los cargos por pagos atrasados ​​del proveedor de BNPL y a las multas de su institución financiera”, dice Keith Sultemeier, presidente y director ejecutivo de Cooperativa de crédito federal Kinecta .

BNPL puede generar un gasto excesivo. 'Es más probable que compre un artículo caro que no puede pagar cuando elige BNPL porque los pagos mensuales más pequeños hacen que ese artículo parezca más asequible, pero no toma en cuenta la cantidad total que gastará', dice Woroch. .

La sobrecarga de préstamos a plazos puede afectar su flujo de caja y, si recurre a una tarjeta de crédito con intereses altos para cubrir su déficit en otras áreas, como comestibles o gasolina, finalmente contraerá más deudas.

Límites de reembolsos

Los reembolsos pueden o no ser posibles . “Algunos minoristas que permiten reembolsos de artículos comprados con tarjeta de crédito pueden no permitir reembolsos o devoluciones de artículos comprados con un plan BNPL. Lea atentamente el acuerdo para saber cuáles son los términos”, dice Kyle Enright, presidente de Lograr préstamos .

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BNPL puede ayudar a las personas a comprar los artículos que necesitan y permitirles tiempo adicional para pagarlos, sin costos de crédito ni intereses. Sin embargo, la conclusión es que Enright dice: 'Es importante comprender que BNPL es un préstamo, no dinero gratis'.