Deuda buena versus deuda mala: ¿Existe una diferencia real?

La deuda es una palabra de cuatro letras que puede mantenerte despierto por la noche . Pero también puede ser un medio para lograr un fin. Comprender la diferencia entre los dos tipos de deuda y administrar ambos es clave para su salud financiera.

Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es una deuda buena?

A menudo, la deuda se considera buena si le permite obtener un activo para aumentar la riqueza; piense en préstamos comerciales, hipotecas de viviendas y préstamos para estudiantes, por ejemplo.

'Se consideran buenos debido a la oportunidad de generar ingresos o hacer crecer un activo que valdrá más dinero en el futuro', dice Caitlynn Eldridge, contadora pública certificada y fundadora de Eldridge CPA . 

Las hipotecas se consideran buena deuda porque históricamente el valor de las viviendas ha aumentado con el tiempo, con un tasa de apreciación promedio de aproximadamente 3-5% por año , señala Jeff Rose, planificador financiero certificado y fundador de GoodFinancialCents.com . 

Agrega que los préstamos para estudiantes pueden ser una inversión positiva, considerando que las personas con una licenciatura ganan alrededor del 55% más que aquellos que sólo tuvieron un diploma de escuela secundaria a lo largo de su vida. De manera similar, los préstamos comerciales pueden permitir la expansión y el crecimiento, aumentando potencialmente la rentabilidad en un margen significativo.

¿Qué es la deuda incobrable?

Si se pregunta qué distingue a las buenas de las malas, las deudas malas se etiquetan como tales si provienen de la compra de cosas que pierden valor, como automóviles, y compras con tarjeta de crédito para muebles y ropa, por ejemplo.

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Las deudas incobrables también suelen tener altas tasas de interés, lo que hace que usted pague incluso más que el precio original si no paga la factura en su totalidad cuando llega. La tasa de interés mediana de todas las tarjetas de crédito en el Base de datos de tarjetas Investopedia para septiembre de 2023 fue del 24,12%.

Las tasas son peores para los préstamos de día de pago. 'Pueden superar el 400%', afirma Rose.

Las consecuencias de una deuda incobrable pueden ser graves. Su puntaje crediticio puede disminuir, su capacidad de endeudamiento puede ser más limitada en el futuro y esa pesada carga de deuda podría obstaculizar sus ahorros y objetivos de inversión . Podría terminar declarándose en quiebra.

Sin embargo, las consecuencias no son sólo financieras. Los problemas económicos graves pueden ser perjudiciales para la salud física y salud mental , así como los matrimonios, y a menudo son los principales culpables de un divorcio.

Reglas del juego de la deuda

La verdad es que toda deuda debe gestionarse y controlarse con cuidado. 'Incluso las deudas 'buenas' pueden volverse malas si tienes más de lo que puedes pagar', dice Eldridge.

Quiere las tasas de interés más bajas posibles para cualquier deuda y liquidarla lo más rápido posible.

Sea inteligente con las deudas. 'Es necesario evaluar realmente los costos. Si compras algo en 12 meses al 0%, luego sube al 18%, ¿puedes pagarlo en los 12 meses?' pregunta Gina Knox, directora ejecutiva y asesora financiera y Entrenamiento de Gina Knox . 

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Si no puede pagarlo en 12 meses, no obtendrá la gran oferta que cree. Cuando la tasa de interés cambie al 18%, ¿puede decir que el costo valdrá la pena? 'Éste es el tipo de pregunta que uno desea responder antes de comprar', dice Knox.

No te desviarás demasiado si sigues esta regla. 'Antes de endeudarse, ya sea bueno o malo, primero tenga un flujo de caja positivo de sus ingresos actuales', aconseja Raymond Quisumbing, planificador financiero registrado en InformeBiz .

En segundo lugar, ahorrar una cantidad decente de dinero para servir como su fondo de emergencia (equivalente a al menos seis a 12 meses de gastos mensuales); sólo entonces debería considerar pedir prestado, y debería ser para deudas buenas.

Stephen Chang, director general de Actos Asesores Financieros , también dice que antes de asumir cualquier tipo de deuda, hacer un poco de examen de conciencia. 'Haga un análisis de necesidades versus deseos. Evalúe dónde cae la compra dentro de esa rúbrica', dice.

Si es un deseo que realmente no puedes permitirte, promete comenzar a ahorrar para ello.

Tener un plan de pago

Así como en un mundo ideal estaría libre de deudas, para muchas personas eso es más un deseo que una realidad. Pero la clave es tener un plan para pagar la deuda.

'Ya sea saludable o no, la deuda no es algo con lo que quiera vivir. Obtenga un presupuesto simple (aplicación, hoja de cálculo, lápiz y papel) e incorpore pagos para cualquier plan que haya elegido', dice Sean Fox, presidente. de resolución de deuda en Lograr , una empresa de finanzas personales digitales.

La mejor opción es liquidar la factura en su totalidad cuando llegue para evitar cargos por intereses. Pero tal vez eso no sea posible. Una forma de reducir la deuda es utilizar el método de la bola de nieve, liquidando la deuda desde la cantidad más pequeña hasta la más grande. Realiza pagos mínimos en todas tus deudas excepto en las más pequeñas, donde pagas lo máximo posible hasta finalizar. Haga lo mismo con sus facturas restantes. Derribar un proyecto de ley es una victoria que te mantiene alentado.

Tamma Trenta, fundadora y directora ejecutiva de Finanzas familiares , dice, 'La línea entre el bien y el mal no siempre es clara. Se trata de cómo el préstamo se equilibra con sus objetivos financieros, su carrera y su vida. Haga cálculos y considere su potencial de ingresos futuros antes de asumir un importante compromiso financiero'.